Conviene Sacar Un Préstamo Y Ponerlo En Plazo Fijo Para Ganar Más

✅ No conviene: el interés del préstamo siempre supera lo que ganás en un plazo fijo, generando una pérdida financiera significativa.

Sacar un préstamo para ponerlo en un plazo fijo con la intención de ganar más dinero puede parecer una estrategia rentable pero, en la mayoría de los casos, no es recomendable debido a las diferencias en las tasas de interés y los costos asociados al préstamo.

A continuación, analizaremos en detalle si conviene o no tomar un préstamo para invertirlo en un plazo fijo, teniendo en cuenta los factores clave como las tasas de interés de ambos productos, costos adicionales, riesgos y alternativas más seguras para maximizar el ahorro.

¿Cómo funcionan las tasas de interés en préstamos y plazos fijos?

Para evaluar esta estrategia, primero debemos entender cómo funcionan las tasas de interés en cada caso:

• Préstamo personal: Es un crédito que generalmente tiene una tasa de interés mucho más alta que la de un plazo fijo. Las tasas pueden variar, pero suelen superar el 40% anual en Argentina, dependiendo del préstamo y tu perfil crediticio.
• Plazo fijo: Es un instrumento de inversión donde se bloquea dinero por un período determinado y se recibe una tasa de interés, que actualmente suele estar en un rango del 60% al 80% nominal anual (según distintos bancos y plazos), ajustada por inflación y otras variables.

Comparación entre tasas: ¿Cuándo puede ser rentable?

Para que convenga sacar un préstamo y ponerlo en un plazo fijo, la tasa del plazo fijo debe ser superior a la tasa efectiva del préstamo, incluyendo todos los costos asociados. De lo contrario, la diferencia irá en tu contra generando una pérdida.

Ejemplo:

En este ejemplo, el plazo fijo genera una rentabilidad bruta del 70%, pero después de impuestos y retenciones queda en torno al 67%. El préstamo tiene un costo efectivo del 50%, pero al sumarle comisiones y otros gastos, el costo total se acerca al 50%. En teoría, hay una ganancia, pero los riesgos y costos ocultos suelen hacer que esta operación no sea tan simple ni sin riesgos.

Riesgos y consideraciones importantes

• Riesgo financiero: Si el préstamo tiene ajustabilidad por inflación o tasa variable, el costo puede aumentar inesperadamente.
• Impacto en el crédito personal: Tomar un préstamo sin un plan claro puede afectar tu historial crediticio si no se paga en tiempo y forma.
• Costos ocultos: Comisiones por administración, seguros, y retenciones sobre las ganancias del plazo fijo pueden reducir fuertemente la rentabilidad.
• Liquidez: El dinero invertido en plazo fijo tiene un plazo determinado para su rescate, y la necesidad de cancelar el préstamo puede no coincidir con esa disponibilidad.

Alternativas para hacer rendir tu dinero sin riesgo excesivo

En lugar de financiarse con un préstamo, es más recomendable:

• Ahorra progresivamente para invertir en plazos fijos o instrumentos similares.
• Explora otros productos financieros que puedan ofrecer una tasa superior o complementar tu inversión, como bonos ajustados por CER.
• Evalúa el uso de duplicadores de ahorro con descuentos o promociones bancarias, que no impliquen tomar deuda.

Aunque técnicamente se puede obtener un margen positivo sacando un préstamo y poniendo ese dinero en plazo fijo, los riesgos y costos asociados suelen superar los beneficios potenciales. Por eso, generalmente no conviene esta estrategia financiera sin un análisis muy cuidadoso y condiciones muy específicas.

Riesgos y consideraciones de pedir un crédito para invertir en plazos fijos

Antes de lanzarte a la aventura de pedir un crédito para colocar ese dinero en un plazo fijo, es fundamental analizar detenidamente los riesgos y consideraciones que esta estrategia implica. Aunque a simple vista pueda parecer una forma sencilla de obtener una ganancia adicional, la realidad puede ser más compleja y requiere de un análisis bien detallado.

1. Tasa de interés activa vs. tasa pasiva

Uno de los puntos clave es entender la diferencia entre la tasa de interés que te cobran por el crédito (tasa activa) y la rentabilidad que te ofrece el plazo fijo (tasa pasiva). Para que la operación sea rentable, la tasa del plazo fijo debe superar ampliamente la tasa del préstamo.

• Ejemplo concreto: Si el banco te cobra un 37% anual en el préstamo, pero el plazo fijo ofrece una tasa nominal anual del 45%, en teoría tendrás una ganancia bruta.
• ¡Atención!: A veces la diferencia es muy ajustada y no cubre otros costos asociados, como impuestos o comisiones.

2. Inflación y pérdida del poder adquisitivo

Un riesgo constante es la inflación, que puede afectar severamente la rentabilidad real de esta operación. En Argentina, la inflación anual suele ser alta y variable, lo que impacta en el valor real de los intereses ganados.

Por ejemplo, si la inflación anual es del 50% y la rentabilidad nominal del plazo fijo es del 45%, estarías perdiendo poder adquisitivo aunque tengas ganancias nominales.

3. Costos financieros y comisiones ocultas

Al pedir un préstamo, suelen existir comisiones de otorgamiento, gastos administrativos o seguros vinculados que reducen la rentabilidad final. Por eso, no basta con mirar solo la tasa de interés, sino también todo el costo financiero total.

4. Plazos y liquidez

• Los plazos fijos tienen un período mínimo de permanencia. Retirarlo antes puede significar una reducción en la tasa de interés o pérdida de ganancias.
• Además, el crédito tendrá cuotas fijas que deberás pagar mensualmente, sin importar si el plazo fijo se cobra o no.

Tabla comparativa: Consideraciones clave

5. Casos reales y estudios de mercado

Según datos del Banco Central de la República Argentina y del INDEC, la tasa promedio de plazo fijo a 30 días ronda el 45% anualizado, mientras que los créditos personales suelen tener una tasa activa promedio que supera el 35-40% anual.

Un caso real en 2023 mostró que un inversor que pidió un préstamo al 38% anual para colocar en un plazo fijo al 45% obtuvo una ganancia bruta cercana al 7%. Sin embargo, al descontar inflación y comisiones, la utilidad neta fue marginal o incluso negativa.

Consejos prácticos para evaluar esta estrategia

1. Simulá todo antes: Usá calculadoras financieras para analizar diferentes escenarios con las tasas y costos actuales.
2. Fijate en plazos cortos: Las condiciones pueden cambiar rápido; mejor manejar plazos acotados para minimizar riesgos.
3. Considerá la inflación: No te fijes solo en el rendimiento nominal, sino en la ganancia real ajustada por inflación.
4. Revisá las políticas del banco: Algunos bancos ofrecen plazos fijos UVA o ajustados que se adaptan mejor a la inflación.
5. Tené un colchón financiero: No te sobreendeudes ni pongas en riesgo tus finanzas personales.

Preguntas frecuentes

¿Es rentable sacar un préstamo y ponerlo en un plazo fijo?

No siempre. Los intereses que pagás por el préstamo suelen ser mayores que los rendimientos del plazo fijo, por lo que podés terminar perdiendo plata.

¿Qué diferencias hay entre la tasa del préstamo y la del plazo fijo?

La tasa del préstamo generalmente es más alta que la tasa del plazo fijo, ya que incluye el riesgo de impago y gastos administrativos.

¿Qué riesgos implica esta estrategia?

Si el préstamo tiene tasas variables o existe riesgo de incumplimiento, podés perder dinero o endeudarte más.

¿Existen alternativas más seguras para invertir?

Sí, como invertir directamente en fondos comunes, plazos fijos atados a UVA o bonos que suelen ser menos riesgosos que pedir prestado.

¿Cómo calcular si me conviene hacerlo?

Hay que comparar la tasa de interés efectiva del préstamo con la tasa neta del plazo fijo, considerando impuestos y comisiones.

¿Puedo deducir los intereses del préstamo en mi declaración de impuestos?

Normalmente no, salvo que el préstamo sea para actividades productivas o comerciales.

Te invitamos a dejar tus comentarios sobre este tema y no olvides revisar otros artículos interesantes en nuestra web. ¡Tu opinión es importante!