✅ Elegí tu tarjeta de crédito ideal según tu perfil crediticio: opciones desde básicos sin veraz hasta premium con límites explosivos y beneficios exclusivos.
Para elegir qué tarjeta de crédito sacar según tu perfil crediticio, es fundamental analizar tu historial financiero, nivel de endeudamiento y capacidad de pago. Cada entidad bancaria ofrece diferentes tarjetas con beneficios y requisitos específicos que se ajustan a distintos perfiles crediticios, desde quienes tienen historial impecable hasta quienes están empezando a construir crédito o tienen algún antecedente negativo.
Te guiaré por las principales opciones de tarjetas de crédito según tu perfil crediticio, explicando las características, ventajas y condiciones que deberás tener en cuenta para seleccionar la más conveniente. De esta manera, podrás tomar una decisión informada que potencie tu salud financiera y te ayude a acceder a mejores beneficios.
Evaluación de tu perfil crediticio
Antes de solicitar una tarjeta de crédito, es importante considerar varios aspectos de tu situación financiera y crediticia:
- Historial crediticio: Tu score crediticio, que refleja tu comportamiento histórico en el pago de deudas y créditos.
- Ingresos y estabilidad laboral: Los bancos suelen exigir un ingreso mínimo para aprobar ciertas tarjetas.
- Nivel de endeudamiento: Cuántas deudas tenés activas y tu capacidad para acceder a nuevo crédito.
- Tiempo en el sistema financiero: Si sos nuevo/a en el sistema o querés mejorar tu historial.
Opciones de tarjetas según diferentes perfiles
1. Perfil excelente
Si tenés un historial crediticio sólido, sin retrasos en pagos, un buen nivel de ingresos y bajo endeudamiento, podés acceder a tarjetas premium con beneficios exclusivos, como:
- Tarjetas Platinum o Black: Mayor límite de crédito, accesos a salones VIP en aeropuertos, seguros de viaje, promociones en viajes y compras.
- Tasas de interés competitivas: En general, presentan tasas menores a otras tarjetas debido a tu buen perfil.
- Programas de puntos y descuentos: Acumulación acelerada y acceso a ofertas exclusivas.
2. Perfil regular o nuevo en crédito
Si sos nuevo/a o tenés un historial limitado, generalmente se ofrecen tarjetas básicas o de entrada, que te permiten comenzar a construir historial:
- Tarjetas clásicas o iniciales: Límites de crédito más bajos, requisitos accesibles y posibilidad de aumentar el límite tras buen uso.
- Sin costos o con costos mínimos: Menores cargos anuales para facilitar su obtención.
- Control de gastos: Muchas tarjetas incluyen herramientas para controlar y planificar pagos.
3. Perfil con historial complicado o morosidad pasada
Para personas con antecedentes de mora o baja calificación crediticia, las opciones son más limitadas, pero aún existen alternativas para volver a acceder al crédito:
- Tarjetas aseguradas (creditos prendarios): Requieren un depósito en garantía similar al límite otorgado, minimizando el riesgo para el banco.
- Tarjetas prepagas o recargables: No generan deuda y funcionan más como una herramienta para manejo de fondos electrónicos.
- Planes de regularización: Algunas entidades ofrecen productos especiales para clientes en proceso de rehabilitación crediticia.
Recomendaciones para elegir la tarjeta adecuada
- Consulta tu score crediticio: En Argentina, podés verificarlo mediante centrales como Veraz o Nosis para conocer tu estado actual.
- Compara tasas y costos: Fijate la tasa de interés nominal anual, costos administrativos y cargos por mantenimiento.
- Analizá los beneficios: Programas de puntos, descuentos, seguros y promociones que realmente utilices.
- Solicitá solo una tarjeta al principio: Para evitar consultas múltiples que pueden afectar tu score.
- Usa la tarjeta con responsabilidad: Pagar a tiempo y no superar tu límite para mantener un buen perfil.
Cómo evaluar tu capacidad financiera antes de solicitar una tarjeta de crédito
Antes de lanzarte a solicitar una tarjeta de crédito, es fundamental hacer un análisis profundo de tu capacidad financiera. Esto no solo te ayuda a elegir la tarjeta que mejor se adapte a tu perfil, sino que también evita situaciones de endeudamiento excesivo y problemas para pagar tus cuentas a fin de mes.
1. Analiza tus ingresos mensuales netos
El primer paso es conocer con exactitud cuánto dinero ingresa a tu hogar después de descuentos impuestos, cargas sociales y otras deducciones. Solo así podés establecer un presupuesto realista para destinar a los pagos de la tarjeta.
- Ejemplo: Si cobrás $80.000 netos mensuales, un máximo recomendado para el pago de tarjetas es entre un 20% y 30% de ese ingreso, es decir, entre $16.000 y $24.000.
2. Relevamiento de gastos fijos y variables
Hacé un listado detallado de todos tus gastos mensuales incluyendo alquiler, servicios, transporte y comidas. No olvides sumar gastos variables como ocio o compras esporádicas para tener un panorama completo de tu situación.
Ejemplo de presupuesto mensual
| Concepto | Monto ($) | Porcentaje del total |
|---|---|---|
| Alquiler / Hipoteca | 25.000 | 31% |
| Servicios (luz, gas, agua) | 5.000 | 6% |
| Transporte | 4.000 | 5% |
| Alimentación | 20.000 | 25% |
| Gastos variables | 10.000 | 13% |
| Pago tarjetas y créditos | 8.000 | 10% |
| Ahorro / Inversiones | 8.000 | 10% |
3. Conocé tu score crediticio y perfil de riesgo
Tu historial crediticio es una pieza clave para seleccionar la tarjeta correcta. En Argentina, existen bureaus como Veraz o Nosis donde podés consultar tu puntaje y antecedentes crediticios. Una buena calificación crediticia te permitirá acceder a tarjetas con mayores beneficios y límites, mientras que un score bajo puede restringir tus opciones o elevar las tasas de interés.
Consejos para mejorar tu score
- Pagá tus deudas a tiempo: evitar pagos tardíos es crucial para mantener un historial positivo.
- Mantené saldos bajos en tus tarjetas: no utilizar el límite total mejora tu relación crédito-utilización.
- Solicitá créditos solo cuando sea necesario: evitar múltiples solicitudes en poco tiempo protege tu puntaje.
4. Estimá tu capacidad de pago para el nuevo crédito
Antes de sacar una tarjeta, calculá cuánto podés pagar mensual sin afectar tu equilibrio financiero. Una regla no escrita aconseja que las obligaciones financieras no superen el 30% de tus ingresos mensuales netos.
- Si tu ingreso mensual neto es de $70.000, tu pago máximo aconsejado para nuevas tarjetas y préstamos no debería superar los $21.000.
5. Identificá tus objetivos y usos
¿Querés una tarjeta para compras diarias, para viajes o para acumular puntos y beneficios? Tener claridad facilita el filtro a productos financieros que te ofrezcan:
- Descuentos en supermercados y estaciones de servicio
- Promociones en cuotas sin interés
- Programas de cashback o acumulación de millas
Resumen práctico para evaluar tu capacidad financiera
| Aspecto | Acción recomendada | Beneficio |
|---|---|---|
| Ingresos netos | Calcular con precisión y destinar un % para pagos | Presupuesto real y control de gastos |
| Gastos fijos y variables | Listar y clasificar para identificar gastos ajustables | Mayor margen de maniobra financiera |
| Score crediticio | Consultar y mejorar con buenos hábitos | Acceso a mejores tasas y beneficios |
| Capacidad de pago | Limitar pagos mensuales al 30% del ingreso | Evitar sobreendeudamiento |
| Objetivos de uso | Definir uso principal de la tarjeta | Elegir tarjeta con beneficios adecuados |
Preguntas frecuentes
¿Qué es el perfil crediticio?
Es un historial que refleja cómo manejaste tus créditos y pagos, usado por bancos para evaluar tu capacidad de pago.
¿Por qué es importante el perfil para sacar una tarjeta de crédito?
Porque determina qué tipo de tarjeta podés acceder, límites, tasas y beneficios según tu riesgo crediticio.
¿Qué tarjeta conviene si tengo mal crédito?
Las tarjetas aseguradas o de re-compra son mejores para empezar a mejorar tu historial financiero.
¿Puedo sacar una tarjeta sin historial crediticio?
Sí, algunas tarjetas para principiantes o con aval permiten obtener crédito aunque no tengas historial previo.
¿Qué diferencia hay entre tarjetas clásicas, premium y platinum?
Varían en el límite, beneficios exclusivos y requisitos, siendo clásicas las más accesibles y platinum las más premium.
¿Cómo puedo mejorar mi perfil para acceder a mejores tarjetas?
Pagando a tiempo, evitando deudas altas y revisando regularmente tu informe crediticio para corregir errores.
| Perfil Crediticio | Tipo de Tarjeta Recomendable | Requisitos Comunes | Beneficios Clave | Ejemplos en Argentina |
|---|---|---|---|---|
| Sin historial | Tarjetas para principiantes, prepagas o con aval | Documentación básica, aval o depósitos previos | Permite construir historial, límites bajos | Mastercard Joven, tarjetas bancarias con garantía |
| Buen historial | Tarjetas clásicas o gold | Ingresos mínimos demostrables, buen score | Límites moderados, programas de puntos | Visa Clásica Banco Nación, Mastercard Gold |
| Historial muy bueno | Tarjetas platinum o premium | Ingresos altos, buen score, antigüedad laboral | Mayores límites, seguros, viajes y lounges | Visa Platinum BBVA, Mastercard Black |
| Historial con deudas o atrasos | Tarjetas aseguradas o de recompra | Depósito en garantía, historial en mejora | Reconstruir crédito, límites bajos | Tarjeta VISA Garantizada, tarjetas bancarias con garantía |
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